Ley de Economía Digital: ¿qué pasará con el efectivo y los pagos con tarjeta?

Qué plantea la Ley de Economía Digital sobre los pagos en México

Durante una reunión de trabajo de la Comisión de Hacienda y Crédito Público de la Cámara de Diputados, Othón Moreno, director general del Sistema de Pagos e Infraestructuras de Mercado del Banco de México, explicó que la propuesta está relacionada con otras medidas para reducir las cuotas de intercambio en los pagos con tarjeta y favorecer la interoperabilidad.

El planteamiento busca acompañar las estrategias del banco central para impulsar los sistemas de pagos electrónicos, incluido el Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI). La propuesta ha sido trabajada entre distintas autoridades financieras y de transformación digital.

La discusión ocurre mientras Banxico mantiene abierta una consulta pública sobre reglas relacionadas con los pagos con tarjeta, cuyo plazo para recibir comentarios vence este 24 de septiembre de 2026.

Menores cuotas y más opciones para los comercios

Uno de los puntos que puede tener impacto directo en los establecimientos es la reducción de los costos asociados con la aceptación de pagos electrónicos.

La lógica expuesta ante los legisladores es que facilitar y abaratar las operaciones con tarjeta puede favorecer especialmente a los pequeños comercios, al permitirles aceptar más medios de pago sin asumir condiciones que representen una carga excesiva para su operación.

El Banco de México ya mantiene reglas y esquemas de cuotas de intercambio para diferentes giros comerciales, por lo que cualquier modificación tendría efectos en la relación entre bancos, redes de pago, comercios y consumidores.

¿El dinero en efectivo podría desaparecer?

Aquí aparece uno de los aspectos que más llamó la atención durante la discusión.

José Antonio Peña Merino, titular de la Agencia de Transformación Digital y Telecomunicaciones, afirmó ante los diputados que existe capacidad e infraestructura para eliminar los pagos en efectivo incluso en sectores como las gasolineras y el peaje carretero. La declaración se refiere a una posibilidad tecnológica y de infraestructura, no a que el efectivo haya sido eliminado por la iniciativa actualmente en discusión.

El funcionario también señaló que la expansión de la conectividad permitiría ampliar el alcance de los pagos digitales. De acuerdo con lo expuesto ante los legisladores, el acceso a internet en localidades rurales aumentó considerablemente durante los últimos años.

Aun así, el propio planteamiento reconoce que una transición de esta magnitud requeriría estrategias de comunicación y condiciones de acceso para evitar que determinados sectores de la población queden excluidos.

Apertura de cuentas y pequeños negocios

Otro de los objetivos es hacer más sencilla la apertura de cuentas para operaciones de menor monto, aunque manteniendo controles para prevenir que el sistema financiero sea utilizado con recursos de procedencia ilícita.

La propuesta busca que los mecanismos digitales sean más accesibles para personas y pequeños negocios, especialmente cuando realizan operaciones de bajo valor.

En ese contexto, la digitalización no se limita al uso de tarjetas. También contempla una mayor integración de servicios financieros, transferencias electrónicas y mecanismos de identificación digital. La propuesta relacionada con la identidad digital también ha sido presentada como una herramienta para facilitar determinados procesos bancarios, bajo esquemas en los que el uso de la identificación digital sería voluntario.

Qué tendrían que hacer los comercios

Para los establecimientos privados que decidan aceptar pagos digitales, el planteamiento contempla que deberán contar con la infraestructura necesaria, informar a sus clientes cuáles medios de pago reciben y atender las fallas que puedan presentarse durante las operaciones.

Esto coloca parte del cambio tecnológico directamente en los negocios, desde pequeñas tiendas hasta establecimientos de mayor tamaño.

El propósito expuesto por las autoridades es que los pagos electrónicos reduzcan costos y tiempos de transacción, faciliten el intercambio entre personas y empresas y contribuyan a una mayor inclusión financiera.

También alcanzaría a los gobiernos

La propuesta contempla que los tres niveles de gobierno puedan recibir pagos digitales por los trámites y servicios que ofrecen, siempre que cuenten con la infraestructura necesaria.

Esto significaría trasladar la digitalización no solamente a las compras cotidianas, sino también a determinados pagos realizados ante dependencias públicas.

Para ello, las autoridades tendrían que desarrollar políticas y programas de conectividad que permitan ampliar el acceso a estas herramientas.

La discusión apenas entra en una etapa decisiva

Aunque el proyecto apunta a una mayor utilización de medios electrónicos, no significa que el efectivo vaya a desaparecer de inmediato. La iniciativa continúa dentro de un proceso de análisis y las disposiciones específicas relacionadas con los pagos todavía están sujetas a consulta y definición.

El debate, sin embargo, muestra hacia dónde buscan avanzar las autoridades: menos barreras para los pagos digitales, mayor interoperabilidad, menores costos para determinadas operaciones y una participación más amplia de comercios y gobiernos.

Para los usuarios, el cambio podría terminar siendo más visible en situaciones cotidianas: cómo pagan, dónde pueden usar una tarjeta o transferencia y qué tan sencillo resulta realizar una operación financiera sin acudir a una sucursal.

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